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消费型重疾真有缺陷吗?含有身故责任的重疾险真的好吗?

Weave 2020-02-25 经济
       现在的重疾险越来越复杂,很多人在挑选产品时,常常会纠结怎么买。     就拿身故保障来说,既可以选择不附加身故,还可以选择 “身故赔保费”、“身故赔保额”,而且三种方式的价格还相差巨大,不少人都犯了难…
       如果你在投保的时候也有类似的问题,今天唐人保保就给大家详细解答,主要内容如下:一、买重疾险,身故怎么赔?

      不同的重疾险,身故保障可能不一样,就算是同一款产品,也可以选择不同的身故保障。

     目前主要有 3 种类型:

      给大家解释一下:

  • 身故赔保额:如果不幸身故,保额 50 万就赔 50 万,很多线下产品都是这种。
  • 身故赔保费:万一人不在了,可以拿回累计的已交保费,相当于“回本”了。

          除此以外,我们常说的 消费型重疾险 并没有身故责任,那是不是身故就什么也拿不到呢?

           其实也不是,像大家熟悉的 康惠保 2020,身故后可以 退保 拿回 现金价值

           根据《保险法》第 47 条,投保人有权退保,保险公司应退还保单的现金价值。

          所以,虽然消费型重疾险的条款没写身故保障,但投保人是随时可以拿回现金价值的,这也算是一种 “身故保险金”。

    二、身故赔现价和赔保费,哪种好?

          我们已经知道重疾险有 3 种身故保障,但具体该如何选择?为了简化问题,我们先对比一下身故赔现价和身故赔保费。

         举个例子,30 岁男性投保 康惠保 2020,保额 50 万,选择不同的身故保障:

          可以看到,两者只是身故保障不一样,价格却相差了 21%。那么,这钱花得是否值得呢?万一身故,两者又有什么差别呢?

          保单的现金价值和已交保费,都会随时间变化,为了更直观地对比,我把 每年的身故赔付情况 做成了折线图:

    如图所示,身故赔保费随着每年缴费上涨,到了 30 年后就稳定在 19.11 万。

          而身故赔现价是前期先增加,在 74 岁到 82 岁之间达到最大值 19.35 万,而且稍微超过了身故赔保费,之后便逐渐减少为 0,呈抛物线形状。

          我们知道,目前中国人的平均寿命是 80 岁左右。如果此时百年归老,把赔现价的康惠保 2020 退保,可以拿回来 19 万多,不但比我们交的 15 万保费多,而且也比身故赔保费多。

          因此,我们不能简单地认为,赔现价的消费型重疾险,身故了保费就会打水漂;我们更不能以为,每年多交 1000 多元的赔保费,肯定比赔现价更好。

          就我个人而言,我更喜欢赔现价。

          一来,花同样的钱,我可以把保额买得更高。二来,就算几十年后有可能赔得少一点,但那时候 钱早就贬值了,所以也就无所谓了。

    三、身故赔保额,会是更好的选择吗?

           身故赔保额是目前重疾险的主流,这种产品最大的特点是:

          无论如何,我们都能拿到一笔钱,买 50 万就赔 50 万。虽然人不一定会得重疾,但人终有一死,所以是一定会赔的。

          1、重疾和身故,只能二赔一

          虽然同时保重疾和身故,但两者是共用保额的,只要赔了其中一个,另一个就失效了。

         举个例子:

         小 A 检查出癌症晚期,治疗没多久便去世了,这种情况只能理赔重疾 50 万,而身故就不赔了。

           所以这种产品看似保得更多,但实际上并没有赔得更多。

           2、相同预算,保额会更低

          我们大多数人都是普通家庭,买保险的预算并不会很多。花同样的钱,选择身故赔保额,能买到的重疾保额要低不少。

    说话无力,我们来看 3 套方案:

    直接说结论:

          三套方案的价格都差不多,方案 2 是身故赔现价的,对比身故赔保额的方案 1,重疾保额要高出 15 万。

          方案 3 在方案 2 的基础上,再增加了一份 50 万的定期寿险,总价格也没增加多少,但是罹患重疾或 60 岁前身故,都能赔 50 万,合计最多赔 100 万。

         而方案 1 的优势是,无论重疾还是身故都是保终身的,但只能赔一次 35 万。

          买保险就是买保额,这句话保保常跟大家提起,现在医疗费用居高不下,真得了重疾,太低的保额是起不到风险转移的作用的。

          如果你的预算不多,也可以先选择保到 70 岁的消费型重疾险,以后手头宽裕了,再进行加保。

          总的来说,虽然身故赔保额一定能赔,体验会更加好,但至少是不适合预算不多的普通家庭的。

    四、身故保障,到底怎么选?

          其实 3 种身故保障各有优缺点,至于要如何选择,更深层次的问题是:

    • 我们买保险到底是为了什么?
    • 我们希望通过这份保险解决什么问题?
    • 买保险就是为了一定要理赔吗?
    • 如果没有理赔,我们就是就亏了吗?

      在之前,保保分析了四大险种的不同作用:

      • 重疾险:补偿重疾期间的误工费、巨额的医疗费用。
      • 寿险:如果走得太早,给家人留下必要的生活费。
      • 医疗险:报销住院或门诊的医疗费用。
      • 意外险:意外身故或残疾,给家人和自己留下生活费。

             由此可见,重疾险和寿险的作用是完全不一样的,甚至两个险种各要买多少保额、保多长时间,也是应该分开规划的。

             以寿险的保障期限为例,一般保到孩子经济独立就可以了,因为从财务角度来说,即便父母这时候不幸身故,孩子也有能力照顾自己了。

              而重疾险起码要保到退休年龄,有能力的最好保终身,和寿险期限的考虑因素是不一样的。

              所以,从解决实际问题的角度来看,保保更倾向于重疾险和寿险要分开来规划,分开来购买 

        五、消费型重疾险有大Bug?

              之前我还听说过,有些人之所以选择身故赔保额的重疾险,是因为消费型重疾险有大 BUG,在某些情况下赔不了!

              例如脑中风后遗症,要求确诊 180 天后留下一种或以上永久性的神经系统障碍,这样才能赔。

              脑中风本来就是很严重的疾病,万一在 180 天内身故,消费型重疾险就赔不了,而身故赔保额的产品照样能赔…

              这其实是一个常见的误区,赔保额的重疾险虽然是可以赔,但它理赔的不是重疾保障,而是身故保障

              如果你的消费型重疾险搭配了定期寿险,同样可以理赔,而且正如前文所说,这时候还可以把消费型重疾险退保,拿回不少现金价值。

              再进一步说,身故后我们要解决的是家属的生活费问题,而不是被保人的收入损失问题,这本来就应该通过寿险来解决。

              因此,保保不会认为这是一个 Bug。

        六、写在最后

              除了身故保障,在购买重疾险时还会遇到,重疾多次赔付、癌症多次赔付、60 岁前额外赔付等各种挑选要点。

              买保险没有标准答案,归根结底这是一个价值观的问题,你看重什么,你就会选择什么。

              今天的文章,也只是分享我自己的一些思考,希望能给大家一些参考,让大家选到更适合自己的保险。

              如果文章对你有帮助,请分享给身边的人,让更多的人看到,就是对唐人保保最大的支持

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